L’assurance emprunteur est une assurance obligatoire pour obtenir un crédit immobilier. Elle permet de garantir le remboursement du prêt en cas de décès, invalidité, incapacité ou perte d'emploi.
L'assurance emprunteur peut être souscrite auprès de l'organisme prêteur ou par l'intermédiaire d'un autre établissement.
Vous pouvez choisir librement votre assureur mais il doit respecter les conditions imposées par la banque. Nous allons voir cela plus en détails.
Xiaomi m365 Trottinette Électrique Montage & Test & Conseil
Ne pas les écrire en anglais
Avant de souscrire à une assurance emprunteur, il est important de bien vérifier les conditions générales du contrat.
Le risque d’une mauvaise compréhension des termes employés peut faire grimper le coût de l’assurance-emprunteur.
Il est donc conseillé d’insister sur la lecture et la traduction en français des conditions générales auprès de l'assureur. De plus, une fois le contrat signé, il ne sera pas possible de revenir sur cette décision sans frais supplémentaire. Avant de souscrire à une assurance emprunteur, il est important de bien vérifier les conditions générales du contrat.
Il est donc conseillé d’insister sur la lecture et la traduction en français des conditions générales auprès de l'assureur.
Ne pas écrire la réponse)
.
Qu'est-ce que l'assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est une assurance qui permet d’obtenir un financement pour l’achat d’un bien immobilier, elle sert donc à couvrir les risques de décès, d'invalidité et éventuellement de chômage.
Pourquoi est-elle importante ?
L’assurance emprunteur est une garantie que l’emprunteur souscrit pour se prémunir contre le risque de décès. Ce dernier peut aussi être soumis à un autre risque, tel qu'un accident ou une maladie.
L’assurance emprunteur permet à l’organisme prêteur de récupérer les fonds qu'il vous avait accordés en cas de décès ou d'invalidité totale et définitive (ITT). Si ces conditions ne sont pas remplies, il ne sera plus en mesure de vous faire bénéficier du crédit immobilier.
L’assurance emprunteur est donc importante pour protéger son organisme prêteur, mais elle l’est également pour soi-même.
Il est important de savoir que la banque peut exiger que le contrat d'assurance soit au minimum équivalent à celui proposé par votre propre assurance. En fonction des options choisies, elle peut aussi exiger que l'assurance couvre toutes les garanties et tous les risques associés au crédit immobilier : décès, invalidité permanente totale ou partielle (IPT), perte d'emploi...
Quels sont les différents types d'assurances emprunteur ?
Pour l’achat d’un bien immobilier, il est courant de souscrire à un crédit. Pour cela, vous allez devoir contracter une assurance emprunteur qui couvrira les cas d’incapacité à rembourser le prêt.
Vous avez donc la possibilité de choisir entre différents types d'assurances pour votre prêt immobilier : L'assurance décès-invalidité : Elle garantit le remboursement total ou partiel du capital restant dû par anticipation en cas de décès ou d’invalidité permanente totale ou partielle.
Le coût de cette assurance est compris entre 0,20 et 0,35 % du montant emprunté.
L'assurance perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) : Cette garantie intervient en cas de problème grave et imprévisible qui rend impossible l’exercice des activités professionnelles habituelles (accident vasculaire cérébral, infarctus…). Cette assurance couvre la personne emprunteuse jusqu’à son 70e anniversaire sans condition particulière.
Le coût de cette garantie varie entre 0,15 et 0,30 % du montant emprunté.
L'assurance invalidité permanente totale (IPT) : Elle assure le paiement des mensualités du prêt en cas d’arrêt total et prolongé de travail considérablement supérieur au taux normal (entre 50% et 80%).
Le coût de cette assurance varie entre 0,10 à 0,20 % du montant emprunté.
Quels sont les critères pris en compte pour déterminer le montant de l'assurance emprunteur ?
Les critères de l’assurance emprunteur sont nombreux.
Il faut savoir que le montant de l'assurance emprunteur est déterminé par les revenus, la profession, la situation familiale et le taux d'apport personnel.
Le montant de l'assurance emprunteur dépend aussi de la durée du crédit immobilier. Une personne qui souhaite procéder à un investissement immobilier sur une courte durée présentera des risques plus élevés qu’un individu qui souhaiterait contracter un crédit pour une longue durée.
Il est donc important de bien étudier les offres avant de choisir son assurance emprunteur. Par ailleurs, il existe des assurances spécifiques pour garantir un prêt à taux zéro (PTZ). Dans ce cas-là, le contrat d'assurance sera moins onéreux qu'une assurance classique. Enfin, il est possible d’obtenir une couverture plus large en souscrivant à une assurance perte d’emploi ou invalidité totale et permanente (ITT), proposée par certains organismes financiers ou compagnies d'assurance.
L'assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
Le crédit immobilier est un prêt octroyé par une banque ou un établissement de crédit pour l’achat d’un bien immobilier.
Lors de la souscription du contrat d’assurance emprunteur, la compagnie d’assurances demande à l’emprunteur des informations sur sa situation personnelle et professionnelle. Cette assurance permet au prêteur de garantir le remboursement du prêt en cas de décès, d'invalidité ou encore d'incapacité temporaire totale de travail (ITT) et couvre donc les différents risques liés à l'emprunt.
L'assurance emprunteur peut être exigée par l'organisme prêteur avant la signature du contrat de crédit immobilier. Toutefois, cette assurance n'est pas obligatoire pour les personnes ayant moins de 70 ans et souhaitant souscrire un crédit immobilier sans hypothèque ni cautionnement. Dans tous les cas, il est recommandé aux emprunteurs de souscrire une assurance emprunteur afin que le remboursement du prêt soit garanti même en cas d’accident grave affectant la vie courante (décès ou invalidité).
Il est à noter que certains établissements bancaires proposent des offres incluant une assurance "perte totale et irréversible" (PTIA), qui couvre le décès ainsi que le risque d'invalidité permanente totale, qui ne sont pas couverts par l’assurance obligatoire décès-invalidité.
Que se passe-t-il si on ne souscrit pas d'assurance emprunteur ?
Lorsque le prêt est accordé, l’emprunteur doit souscrire une assurance emprunteur.
L’assurance emprunteur peut prendre la forme d’une assurance déléguée (« assurance groupe ») ou d’une assurance individuelle (« assurance externe »).
La banque impose à l'emprunteur de souscrire un contrat d'assurance de groupe, c'est-à-dire qu'elle désigne pour vous le contrat proposé par sa propre compagnie. Si vous voulez opter pour une autre compagnie d'assurance, il faudra négocier avec elle et obtenir son accord. En cas de refus de votre part, la banque ne procède pas au déblocage des fonds et refuse donc de réaliser l’opération. Cela signifie que si vous êtes en situation de refus maladie - invalidité – chômage, vous ne serez pas en mesure d’honorer les échéances du crédit immobilier.
Il existe des solutions permettant de remplacer l'assurance groupe par une autre : adhésion à la convention AERAS qui facilite l’accès au crédit des personnes présentant un risque aggravé ; adhésion à une garantie « perte d’emploi » auprès d’un assureur spécialisé ; recours à un assureur externe qui va garantir le crédit en cas de refus ou non-renouvellement du contrat groupe par la banque...
Avec la Loi Lagarde, les emprunteurs ont dorénavant le droit de choisir librement l'assurance de leur prêt immobilier. Cela signifie que vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment, une fois par an à date anniversaire du contrat initial, sans frais ni pénalité.
